Courtia Pro Comment reconstruire un dossier de prêt après un refus ?
Dans l'ordre : savoir si le refus repose sur un fichier, vérifier auprès de la Banque de France si vous y figurez, demander à la banque votre score et les critères principaux, obtenir un réexamen par une personne si la décision a été automatisée, puis seulement corriger ce qui bloque. Redéposer le même dossier ailleurs sans rien changer revient à soumettre les mêmes chiffres à un calcul comparable.
Publié le 19 octobre 2026 · par Benjamin Poisson, courtier en prêts immobiliers et fondateur de Courtia
L'ordre des étapes compte plus que la rapidité. Comprendre d'abord, corriger ensuite.
Demander si le refus repose sur un fichier
C'est le seul motif que la banque doit vous communiquer. La CNIL rappelle que les établissements ne sont en principe pas tenus de motiver leur refus, mais que si celui-ci repose sur une inscription au FICP, le prêteur doit vous en informer. Posez la question explicitement.
Vérifier directement auprès de la Banque de France
Le droit d'accès au FICP s'exerce exclusivement auprès d'elle. Trois voies :
- un courrier signé accompagné d'une photocopie recto-verso d'une pièce d'identité, adressé à la Banque de France, TSA 50120, 75035 Paris Cedex 01 ;
- le 34 14, du lundi au vendredi de 8h à 18h, aucune information personnelle n'étant donnée par téléphone ;
- un passage dans une unité de la Banque de France, de préférence sur rendez-vous.
Les durées à connaître : cinq ans au maximum pour un incident de paiement caractérisé, sept ans au maximum pour un plan conventionnel de redressement ou une mesure imposée, cinq ans pour une procédure de rétablissement personnel. Une radiation anticipée est possible après remboursement des retards, ou de la totalité des sommes dues en cas de déchéance du terme.
Obtenir le score et les critères
La CNIL indique que la réponse à votre droit d'accès doit être propre à votre situation et inclure le score obtenu, les notes minimale et maximale, et le résultat de la consultation d'un fichier. Le prêteur doit par ailleurs pouvoir vous expliquer les principaux critères utilisés pour parvenir à la décision.
Demander un réexamen par une personne
Si le score a joué un rôle déterminant sans intervention humaine réelle, l'article 22 du RGPD s'applique. Vous pouvez contester, exprimer votre point de vue et demander un réexamen par une personne, avec un entretien organisé sur demande, à distance si l'établissement n'a pas d'agences.
Corriger, dans cet ordre
- Alléger d'abord le numérateur du taux d'effort : les crédits à la consommation en cours sont les lignes les plus mobilisables.
- Ramener ensuite la durée dans les bornes de la norme, vingt-cinq ans d'amortissement, vingt-sept ans de maturité totale.
- Documenter enfin ce qui ne l'était pas, puisque l'article L313-16 exige des informations contrôlées par des documents vérifiables.
Les motifs les plus fréquents, et la raison pour laquelle des revenus élevés ne protègent pas d'un refus, sont détaillés dans notre article sur le refus de prêt malgré des revenus confortables.
Avant de redéposer, faites une simulation gratuite sur courtia.fr pour vérifier que les points corrigés suffisent. Elle ne constitue ni un accord de prêt ni une garantie de financement.
Questions fréquentes
Comment savoir si je suis inscrit au FICP ?
Le droit d'accès s'exerce exclusivement auprès de la Banque de France : par courrier signé avec une copie recto-verso d'une pièce d'identité, par téléphone au 34 14, ou sur place dans une unité, de préférence sur rendez-vous.
Faut-il attendre avant de redéposer un dossier ?
Aucun délai légal ne s'impose. Ce qui compte n'est pas le temps écoulé mais ce qui a changé dans le dossier entre les deux dépôts.
Une inscription au FICP peut-elle être levée avant son terme ?
Oui. Selon la Banque de France, la radiation anticipée suppose d'avoir remboursé le montant des retards, ou la totalité des sommes dues en cas de déchéance du terme, l'établissement transmettant ensuite la suppression.
Sources
- Dépliant sur le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers — Banque de France, 1 novembre 2023 Consultée le 19 octobre 2026.
- Le refus de crédit en questions — CNIL, 19 août 2026 Consultée le 19 octobre 2026.
- Demandes de crédit : comprendre l'utilisation de vos données et vos droits — CNIL, 7 mai 2026 Consultée le 19 octobre 2026.
- Recommandation concernant l'évaluation de la solvabilité dans le cadre de l'octroi de crédit — CNIL, 7 mai 2026 Consultée le 19 octobre 2026.
- L'évaluation de la solvabilité de l'emprunteur — Actu-Juridique (source de repli, Légifrance inaccessible) Consultée le 19 octobre 2026.
Dix ans de courtage en prêts immobiliers, dont plusieurs années à la tête de sa propre agence franchisée, avant de fonder Courtia. Courtia est le nom commercial de LB FINANCE, immatriculée à l'ORIAS sous le n° 20002802. Voir la page auteur.
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Courtia est le nom commercial de LB FINANCE, courtier en opérations de banque et en services de paiement, immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20002802 (orias.fr). Cet article a une vocation d'information : il décrit des méthodes et des critères, il ne constitue ni un conseil personnalisé, ni une offre de crédit, ni une promesse d'accord bancaire. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Voir les mentions légales.