Courtia Pro Avez‑vous intérêt à
renégocier votre prêt ?
Trois chiffres de votre tableau d'amortissement suffisent : le simulateur retrouve votre taux, compte ce que coûterait un rachat par une autre banque, et vous donne le taux sous lequel un rachat devient rentable, frais compris.
Un rachat devient rentable
sous 3,55 %
En dessous de ce taux, un nouveau prêt, frais compris, vous coûte moins cher que l'actuel sur la durée qui reste (20 ans). Il faut obtenir au moins 0,45 point de moins que votre taux actuel.
Votre taux actuel, retrouvé à partir de vos chiffres : 4,00 %. Comparez-le au taux de votre offre de prêt : s'il est plus élevé, la mensualité saisie comprend sans doute l'assurance.
- Intérêts qu'il vous reste à payer
- 81 840 €
- Indemnités de remboursement anticipé
- 3 602 €
- Caution du nouveau prêt
- 2 621 €
- Autres frais
- 1 000 €
- Capital à emprunter, frais compris
- 187 223 €
Indemnités comptées à leur plafond légal : six mois d'intérêts, 3 % du capital restant dû au plus. Caution de 1,4 % du nouveau capital. Les frais s'ajoutent au nouveau prêt, sur la même durée. Assurance emprunteur non comprise.
Comment le simulateur calcule votre seuil
Il compare deux chemins sur la durée qu'il vous reste : garder votre prêt, ou le faire racheter par une autre banque qui rembourse l'ancien et vous en prête un nouveau, frais compris. Le seuil est le taux auquel les deux coûtent exactement pareil.
- Votre taux, retrouvé. Inutile de le chercher dans votre offre : le capital restant, la durée restante et la mensualité hors assurance suffisent à le recalculer. S'il ne correspond pas à votre contrat, l'un des trois chiffres est à revoir.
- Les indemnités de remboursement anticipé, à leur plafond légal. La loi les limite à six mois d'intérêts au taux du prêt, sans dépasser 3 % du capital restant dû (article R. 313-25 du Code de la consommation). Votre contrat peut prévoir moins, ou rien : cochez la case, le seuil remonte.
- La caution du nouveau prêt, comptée à 1,4 % du capital emprunté, comme dans notre simulateur de capacité d'emprunt.
- Les autres frais que vous indiquez : frais de dossier de la nouvelle banque, et honoraires du courtier si vous passez par l'un d'eux (les nôtres sont sur la page Tarifs).
Tous ces frais s'ajoutent au capital du nouveau prêt, sur la même durée : c'est le montage le plus courant d'un rachat. En dessous du seuil, chaque mensualité est plus basse qu'aujourd'hui, frais remboursés compris.
Ce que le simulateur ne compte pas
L'assurance emprunteur. Elle n'entre pas dans la comparaison. Un rachat demande une nouvelle assurance, sur un capital un peu plus élevé et à votre âge d'aujourd'hui : son coût peut monter ou baisser, comparez-le à celui de votre contrat actuel. Sans rien renégocier, la loi Lemoine vous permet aussi de changer d'assurance à tout moment, pour un contrat aux garanties équivalentes : c'est parfois là que se trouve la plus grosse économie. Nous l'expliquons sur notre page assurance de prêt.
Un changement de durée. Le simulateur garde la durée qu'il vous reste. Raccourcir le nouveau prêt réduit le coût total mais relève la mensualité ; l'allonger fait l'inverse.
La garantie restituée. Si votre prêt actuel est garanti par une caution, une partie de ce que vous aviez versé peut vous être rendue quand il est remboursé. Elle n'est pas déduite ici : votre gain réel peut être un peu plus élevé.
La renégociation avec votre propre banque. Si elle accepte de revoir votre taux elle-même, elle établit un avenant au contrat, avec ses propres frais : selon ce qu'elle facture, votre seuil peut être plus haut que celui affiché.
Le simulateur vous dit quel taux viser. Un courtier va le chercher : il compare les banques, chiffre les frais réels de chaque offre et vérifie, avant que vous signiez, que l'opération vous fait vraiment gagner. Comment nous traitons un rachat de prêt.
Questions fréquentes
Quand faut-il renégocier son prêt immobilier ?
Quand une banque vous propose un taux inférieur à votre seuil, l'opération mérite d'être étudiée de près : l'assurance et les frais propres à votre dossier peuvent encore changer le résultat. Plus il vous reste de capital et d'années à rembourser, plus il y a d'intérêts à économiser, et plus le seuil est proche de votre taux actuel. En fin de prêt, il reste peu d'intérêts : les frais d'un rachat les dépassent souvent.
La règle d'un point d'écart est-elle vraie ?
C'est un ordre de grandeur, pas une règle. Le bon écart dépend du capital restant, de la durée restante, des indemnités prévues par votre contrat et des frais du nouveau prêt. Pour un gros capital sur une longue durée, un écart plus faible peut suffire ; pour un petit capital en fin de prêt, même un point ne suffit pas. C'est ce que le simulateur calcule pour vous.
Combien coûtent les indemnités de remboursement anticipé ?
Au plus six mois d'intérêts sur le capital remboursé, au taux moyen du prêt, et jamais plus de 3 % du capital restant dû avant le remboursement. Votre contrat peut prévoir un montant plus faible, ou une exonération. Pour 180 000 € restant dus à 4 %, le plafond est de 3 600 €.
Renégocier avec sa banque ou faire racheter son prêt ?
Commencez par votre banque : un avenant évite de refaire une garantie et coûte souvent moins de frais. Si elle refuse ou propose trop peu, une autre banque peut racheter votre prêt. Dans les deux cas, comparez le coût total de l'opération, pas seulement le taux.
Ce résultat vaut-il accord de la banque ?
Non. C'est une estimation à partir de ce que vous saisissez, sans examen de votre situation. Seule la banque décide d'accorder un nouveau prêt, et à quelles conditions.
Courtia est le nom commercial de LB FINANCE, courtier en opérations de banque et en services de paiement, immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20 002 802 (orias.fr). Ce simulateur donne une estimation indicative à partir des informations que vous saisissez : il ne constitue ni un conseil personnalisé, ni une offre de crédit, ni une promesse d'accord bancaire. Les taux sont des taux nominaux hors frais ; le TAEG d'une offre vous est communiqué par la banque. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours avant d'accepter une offre de prêt immobilier. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Voir les mentions légales.