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crédit immobilier.
L'assurance de prêt sécurise votre investissement et protège l'avenir financier de votre foyer face aux aléas de la vie. La loi ne l'impose pas directement — mais les banques la jugent indispensable, et elle peut représenter plus de 30 % du coût total de votre crédit.
Son rôle principal : prendre le relais du paiement de vos mensualités, ou rembourser le capital restant dû à la banque, si vous êtes confronté à un événement grave.
Ses fonctions essentielles
L'assurance de prêt intervient pour couvrir les risques majeurs :
- Décès — l'assurance rembourse la totalité du capital restant dû à la banque, déchargeant vos héritiers de toute responsabilité financière.
- Perte Totale et Irrémédiable d'Autonomie (PTIA) — en cas d'incapacité totale et définitive à accomplir les actes de la vie quotidienne, l'assurance couvre le solde du prêt.
- Invalidité (IPT / IPP) et Incapacité de Travail (ITT) — elle prend en charge vos mensualités lorsque la maladie ou un accident vous empêche, de façon temporaire ou permanente, d'exercer votre activité professionnelle.
- Garantie Perte d'Emploi — optionnelle, elle assure la continuité des paiements en cas de perte involontaire d'emploi.
Assurance groupe ou délégation d'assurance ?
Vous avez le choix entre deux types de contrats :
| Assurance groupele contrat de la banque | Délégation d'assuranceun contrat externe | |
|---|---|---|
| Le principe | Contrat unique et standardisé, qui mutualise les risques de tous les assurés de la banque. Facile à souscrire, couverture générique. | Contrat souscrit auprès d'un assureur externe, personnalisé selon votre profil : âge, santé, profession. |
| Profils favorisés | Profils standards, sans risques médicaux ou professionnels particuliers. | Profils « atypiques », jeunes, sportifs, non-fumeurs — et tous ceux qui cherchent le meilleur prix et des garanties sur-mesure. |
L'assurance peut représenter plus de 30 % du coût total de votre crédit. Une assurance externe et personnalisée peut vous faire réaliser d'importantes économies — jusqu'à 10 000 € sur la durée du prêt.
Changer d'assurance de prêt : une liberté totale
Grâce à la loi Lemoine, entrée en vigueur en septembre 2022, vous n'êtes plus contraint par les dates anniversaires des lois Hamon et Bourquin :
- Résiliez à tout moment — vous pouvez changer de contrat d'assurance de prêt à n'importe quel moment de la vie de votre crédit, sans frais ni justification.
La règle d'or : l'équivalence des garanties
La seule condition pour changer est le respect de l'équivalence des garanties : votre nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles exigées initialement par votre banque. Un expert doit s'assurer que les critères essentiels sont respectés, notamment :
- Caractère forfaitaire ou indemnitaire — privilégiez un contrat forfaitaire, qui garantit un niveau de remboursement constant, quelle que soit l'évolution de vos revenus au moment du sinistre.
- Délai de franchise — la période (souvent 60 ou 90 jours) pendant laquelle l'assurance ne vous couvre pas en cas d'incapacité de travail. Une franchise courte est souvent plus protectrice.
- Détermination de l'incapacité — la meilleure garantie couvre l'incapacité par rapport à votre profession exercée au moment du sinistre, et non par rapport à « toute profession ».
Vous souhaitez optimiser le coût de votre assurance ?
Changer d'assurance est la démarche la plus efficace pour réduire le coût global de votre prêt. Besoin d'aide pour évaluer les garanties et trouver le contrat le mieux adapté à votre situation ?
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Courtia est courtier en assurance immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20002802. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.