L’ASSURANCE EMPRUNTEUR
Le Bouclier de Votre Crédit Immobilier
L’assurance de prêt immobilier est la garantie essentielle qui sécurise votre investissement et protège l’avenir financier de votre foyer face aux aléas de la vie. Bien que la loi ne l’impose pas directement, les banques la jugent indispensable pour s’assurer du remboursement du prêt.
Son rôle principal est de prendre le relais du paiement de vos mensualités ou de rembourser le capital restant dû à la banque si vous êtes confronté à un événement grave.
Ses Fonctions Essentielles
L’assurance de prêt intervient pour couvrir les risques majeurs :
- Décès : L’assurance rembourse la totalité du capital restant dû à la banque, déchargeant vos héritiers de toute responsabilité financière.
- Perte Totale et Irrémédiable d’Autonomie (PTIA) : En cas d’incapacité totale et définitive à accomplir les actes de la vie quotidienne, l’assurance couvre le solde du prêt.
- Invalidité (IPT/IPP) et Incapacité de Travail (ITT) : Elle prend en charge vos mensualités lorsque la maladie ou un accident vous empêche, de façon temporaire ou permanente, d’exercer votre activité professionnelle.
- Garantie Perte d’Emploi : Optionnelle, elle permet d’assurer la continuité des paiements en cas de perte involontaire d’emploi.
Assurance Groupe vs. Délégation d’Assurance
Vous avez le choix entre deux types de contrats :
| Type de Contrat | Description | Profils favorisés |
| Assurance Groupe (Contrat de la Banque) | Contrat unique (standardisé) qui mutualise les risques de tous les assurés de la banque. Facile à souscrire, il offre une couverture générique. | Profils standards, sans risques médicaux ou professionnels particuliers. |
| Délégation d’Assurance (Contrat Externe) | Contrat souscrit auprès d’un assureur externe (compagnie d’assurance ou courtier). Le contrat est personnalisé selon votre profil (âge, santé, profession). | Profils « atypiques », jeunes, sportifs, non-fumeurs, ou ceux cherchant le meilleur prix et des garanties sur-mesure. |
Sachez que l’assurance peut représenter plus de 30 % du coût total de votre crédit. Une assurance externe et personnalisée peut vous faire réaliser d’importantes économies.
Changer d’Assurance de Prêt : Une Liberté Totale
Grâce à la Loi Lemoine (entrée en vigueur en septembre 2022), vous n’êtes plus contraint par les dates anniversaires (Loi Hamon et Amendement Bourquin) :
- Résiliez à tout moment : Vous pouvez changer de contrat d’assurance de prêt à n’importe quel moment de la vie de votre crédit, et ce, sans frais ni justification.
La Règle d’Or : L’Équivalence des Garanties
La seule condition pour changer est le respect de l’équivalence des garanties. Votre nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles exigées initialement par votre banque.
Un expert doit s’assurer que les critères essentiels sont respectés, notamment :
- Caractère Forfaitaire ou Indemnitaire : Privilégiez un contrat forfaitaire qui garantit un niveau de remboursement constant, peu importe la baisse de vos revenus au moment du sinistre.
- Délai de Franchise : Choisissez la période (souvent 60 ou 90 jours) pendant laquelle l’assurance ne vous couvre pas en cas d’incapacité de travail. Une franchise courte est souvent plus protectrice.
- Détermination de l’Incapacité : La meilleure garantie couvre l’incapacité de travail par rapport à votre profession exercée au moment du sinistre, et non pas par rapport à « toute profession ».
Vous souhaitez optimiser le coût de votre assurance ?
Changer d’assurance est la démarche la plus efficace pour réduire le coût global de votre prêt. Jusqu’à 10 000 € d’économies sont possibles. Avez-vous besoin d’aide pour évaluer les garanties et trouver le contrat le mieux adapté à votre
situation ?