Courtia Pro Combien de temps faut-il assainir ses comptes avant de déposer un dossier de prêt ?
Aucun texte ne fixe de durée. Le repère pratique est la période couverte par les pièces demandées : les banques réclament couramment les trois derniers relevés de compte, ce qui fait de ces trois mois la fenêtre réellement examinée.
Publié le 28 septembre 2026 · par Benjamin Poisson, courtier en prêts immobiliers et fondateur de Courtia
Le repère utile n'est pas une règle, c'est la période que la banque va réellement lire. Ces trois mois sont la fenêtre à traiter en priorité. Mais ils ne couvrent pas tout : les fichiers de la Banque de France suivent leur propre calendrier.
Que faut-il avoir corrigé sur les trois derniers mois ?
Trois choses se voient immédiatement sur un relevé : un solde négatif au dernier jour du mois, qui se répète ; les commissions d'intervention, facturées quand une opération est présentée alors que le solde ne le permet pas ; et les rejets de prélèvement.
- Ramener le compte au-dessus de zéro à chaque fin de mois.
- Caler les dates de prélèvement après l'arrivée des revenus.
- Solder les petits crédits qui approchent de leur terme.
Ce sont les leviers les plus directs. Pour savoir ce qui pèse réellement dans le calcul, voir les charges retenues dans le taux d'endettement, et pour la lecture ligne à ligne des relevés, les trois derniers relevés de compte.
Quels délais ne se rattrapent pas en trois mois ?
Ceux des fichiers de la Banque de France, qui ne dépendent pas de votre calendrier. Une inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers dure cinq ans au maximum pour un incident de paiement caractérisé, sept ans au maximum dans le cadre d'un plan conventionnel de redressement. Une inscription au fichier central des chèques dure cinq ans au maximum pour un chèque sans provision non régularisé, deux ans au maximum pour un retrait de carte bancaire.
Dans les deux cas, la régularisation raccourcit la durée. Pour le fichier des incidents de crédit, le paiement intégral des sommes dues entraîne la radiation, que l'établissement déclarant demande dans les quatre jours ouvrés. Pour le fichier des chèques, il la demande au plus tard le deuxième jour ouvré suivant la régularisation.
Un chèque sans provision se régularise de trois façons : approvisionner le compte et faire représenter le chèque, payer directement le bénéficiaire contre la restitution du chèque, ou verser le montant à votre banque en lui demandant de le bloquer pendant un an.
Ces démarches sont à engager en premier, parce qu'elles ne dépendent pas de vous seul. Le détail figure dans notre page sur le délai à respecter après un incident bancaire.
Par quoi commencer concrètement ?
Par le relevé de situation de la Banque de France, demandé en ligne, au guichet d'une succursale ou par courrier. Il vous dit où vous en êtes réellement avant que la banque ne le découvre — la démarche est décrite dans notre page sur le fichage FICP et le prêt immobilier.
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Questions fréquentes
Trois mois de relevés propres suffisent-ils ?
C'est la fenêtre habituellement examinée, puisque les banques demandent couramment les trois derniers relevés. Ce n'est pas une garantie : la consultation du fichier des incidents de crédit, obligatoire, porte sur une période bien plus longue.
Un incident déclaré s'efface-t-il avec le temps passé à assainir ?
Non, pas avant la durée maximale d'inscription. Ce qui l'efface plus tôt, c'est la régularisation : le paiement intégral des sommes dues, suivi de la demande de radiation par l'établissement déclarant.
Faut-il clôturer un découvert avant de déposer un dossier ?
Un découvert utilisé plus de trois mois consécutifs est juridiquement une ouverture de crédit et se lit comme un crédit dans vos charges. Le ramener à zéro et cesser de l'utiliser avant la période examinée change donc la lecture du dossier.
Sources
- Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) — Banque de France Consultée le 28 septembre 2026.
- Le fichier central des chèques (FCC) — Banque de France Consultée le 28 septembre 2026.
- Mieux comprendre les fichiers d'incidents bancaires — Banque de France Consultée le 28 septembre 2026.
- Tout savoir sur le découvert bancaire — Institut national de la consommation Consultée le 28 septembre 2026.
- Les documents à fournir pour un prêt immobilier — CIC Consultée le 21 septembre 2026.
Dix ans de courtage en prêts immobiliers, dont plusieurs années à la tête de sa propre agence franchisée, avant de fonder Courtia. Courtia est le nom commercial de LB FINANCE, immatriculée à l'ORIAS sous le n° 20002802. Voir la page auteur.
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Courtia est le nom commercial de LB FINANCE, courtier en opérations de banque et en services de paiement, immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20002802 (orias.fr). Cet article a une vocation d'information : il décrit des méthodes et des critères, il ne constitue ni un conseil personnalisé, ni une offre de crédit, ni une promesse d'accord bancaire. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Voir les mentions légales.