Courtia Pro Peut-on obtenir un prêt immobilier quand on est fiché FICP ?
L'inscription au FICP n'est pas une interdiction légale d'emprunter, mais elle est consultée par tous les prêteurs avant chaque crédit. En pratique, un dossier de prêt immobilier aboutit rarement pendant l'inscription : le levier utile est la radiation, qui s'obtient dès le paiement intégral des sommes dues.
Publié le 21 septembre 2026 · par Benjamin Poisson, courtier en prêts immobiliers et fondateur de Courtia
Qu'est-ce que le FICP, et qui le consulte ?
Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers est tenu par la Banque de France et alimenté par les établissements de crédit. Y sont déclarés les retards de remboursement caractérisés, sur un crédit à la consommation, un crédit immobilier ou un découvert, ainsi que les situations de surendettement.
Les établissements le consultent systématiquement avant d'accorder un nouveau crédit, et la situation qui y figure entre dans leur évaluation de solvabilité. Ce n'est donc pas une information qu'un établissement pourrait ignorer et un autre non.
Qu'est-ce qu'un incident de paiement caractérisé ?
La définition est précise, et elle varie selon le crédit.
- Pour un crédit remboursable mensuellement : un retard égal au montant des deux dernières échéances dues.
- Pour un crédit à échéances non mensuelles : une échéance impayée depuis plus de 60 jours.
- Pour un crédit sans échéance, c'est-à-dire un découvert : devoir encore au moins 500 euros dans un délai de 60 jours après une mise en demeure.
- En cas de déchéance du terme prononcée après mise en demeure restée sans effet, ou de procédure judiciaire engagée.
Avant l'inscription, l'établissement vous avertit et vous laisse 30 jours pour régulariser ou contester. Passé ce délai, il demande l'inscription à la Banque de France.
Combien de temps dure une inscription ?
Cinq ans au maximum pour un incident de remboursement, qu'il porte sur un crédit à la consommation, un crédit immobilier ou un découvert.
Pour une mesure de surendettement, la durée va jusqu'à sept ans dans le cas d'un plan conventionnel de redressement. Une procédure de rétablissement personnel entraîne une inscription de cinq ans.
Ces durées sont des plafonds, pas des peines à purger : la radiation anticipée existe, et c'est elle qu'il faut viser.
Comment sortir du fichier avant l'échéance ?
Par le paiement intégral des sommes dues — le retard lui-même, mais aussi les sommes échues depuis, les intérêts et les pénalités. Un paiement partiel ne radie pas.
Une fois le paiement effectué, l'établissement dispose de quatre jours ouvrés pour demander la radiation, délai porté à sept jours lorsque le recouvrement passe par un huissier. Il est utile de vérifier ensuite que la radiation a bien eu lieu : toute personne peut consulter sa propre situation auprès de la Banque de France.
Le reste du chemin est le même que pour n'importe quel dossier : reconstituer trois mois de relevés propres, comme l'explique notre page sur le découvert bancaire et le prêt immobilier, et réunir les pièces décrites dans les documents d'un dossier de prêt immobilier.
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Questions fréquentes
Le fichage FICP interdit-il légalement d'emprunter ?
Non. Aucun texte n'interdit de prêter à une personne inscrite. Mais la consultation du fichier est obligatoire avant tout nouveau crédit, et la situation entre dans l'évaluation de solvabilité.
Peut-on savoir si l'on est inscrit ?
Oui. Toute personne peut consulter sa propre situation auprès de la Banque de France.
Le fichage concerne-t-il aussi le conjoint ?
L'inscription est individuelle. Elle porte sur la personne déclarée, mais un emprunt à deux fait entrer les deux situations dans l'examen du dossier.
Rembourser après l'inscription efface-t-il les cinq ans ?
Oui, c'est le principe de la radiation anticipée : le paiement intégral des sommes dues met fin à l'inscription sans attendre l'échéance.
Sources
- Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) — Banque de France Consultée le 21 septembre 2026.
- Mieux comprendre les fichiers d'incidents bancaires — Banque de France Consultée le 21 septembre 2026.
- Code de la consommation, articles R313-13 à R313-16 — Légifrance Consultée le 21 septembre 2026.
- Le plafonnement des frais bancaires et l'offre clientèle fragile — Banque de France Consultée le 21 septembre 2026.
Dix ans de courtage en prêts immobiliers, dont plusieurs années à la tête de sa propre agence franchisée, avant de fonder Courtia. Courtia est le nom commercial de LB FINANCE, immatriculée à l'ORIAS sous le n° 20002802. Voir la page auteur.
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Courtia est le nom commercial de LB FINANCE, courtier en opérations de banque et en services de paiement, immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20002802 (orias.fr). Cet article a une vocation d'information : il décrit des méthodes et des critères, il ne constitue ni un conseil personnalisé, ni une offre de crédit, ni une promesse d'accord bancaire. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Voir les mentions légales.