Courtia Pro Quel revenu la banque retient-elle quand on est travailleur non salarié ?
Jamais le chiffre d'affaires. La banque retient le bénéfice déclaré, la rémunération de gérant ou l'excédent brut d'exploitation, et le choix dépend de la forme juridique de votre activité.
Publié le 30 août 2026 · par Benjamin Poisson, courtier en prêts immobiliers et fondateur de Courtia
Le chiffre d'affaires n'est jamais le revenu retenu. C'est la première correction à faire, parce que c'est le chiffre que la plupart des indépendants ont en tête quand ils estiment leur capacité d'emprunt.
Ce que la banque retient dépend de votre forme juridique.
Entreprise individuelle, micro-entreprise, profession libérale
Le revenu retenu est le bénéfice déclaré, votre BIC ou votre BNC, tel qu'il figure sur votre avis d'imposition. Après charges, après cotisations. C'est un document que vous pouvez sortir tout de suite, et c'est celui sur lequel raisonner avant même de parler à une banque.
Société soumise à l'impôt sur les sociétés
Deux lectures coexistent selon les établissements.
Certaines retiennent votre rémunération de gérant, telle qu'elle apparaît au bilan. Simple à lire, mais incomplet : une rémunération peut avoir été fixée pour des raisons fiscales plutôt qu'en fonction de ce que l'activité dégage.
D'autres regardent l'excédent brut d'exploitation, l'EBE, c'est-à-dire ce que l'activité produit avant amortissements et frais financiers. C'est la mesure de ce que l'entreprise peut réellement supporter, et c'est de plus en plus souvent elle qui tranche.
Pourquoi deux banques vous répondent différemment
Parce qu'elles ne lisent pas la même ligne. Ce n'est pas de l'arbitraire ni de la mauvaise volonté. Un dossier refusé chez l'une parce que la rémunération de gérant est basse peut passer chez l'autre si l'EBE est solide, et l'inverse est vrai aussi.
C'est la raison pour laquelle l'ordre dans lequel un dossier d'indépendant est présenté compte autant que son contenu.
Le piège de la rémunération non soutenable
Si vous vous versez davantage que ce que les comptes peuvent absorber durablement, la banque ne retient pas votre rémunération. Elle retient ce que l'activité peut supporter. Votre revenu retenu chute d'un coup, alors que rien n'a changé chez vous.
C'est l'un des motifs de refus les plus fréquents, et l'un des plus faciles à anticiper quand on le sait à l'avance.
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Questions fréquentes
La banque retient-elle le chiffre d'affaires d'un indépendant ?
Non. Le chiffre d'affaires n'est jamais le revenu retenu. La banque raisonne sur le bénéfice déclaré, la rémunération de gérant ou l'excédent brut d'exploitation selon le statut.
Les dividendes comptent-ils dans le revenu retenu ?
Leur traitement varie selon les établissements et dépend de leur régularité sur plusieurs exercices. Ils ne sont pas retenus automatiquement au même titre qu'une rémunération.
Dix ans de courtage en prêts immobiliers, dont plusieurs années à la tête de sa propre agence franchisée, avant de fonder Courtia. Courtia est le nom commercial de LB FINANCE, immatriculée à l'ORIAS sous le n° 20002802. Voir la page auteur.
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Courtia est le nom commercial de LB FINANCE, courtier en opérations de banque et en services de paiement, immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20002802 (orias.fr). Cet article a une vocation d'information : il décrit des méthodes et des critères, il ne constitue ni un conseil personnalisé, ni une offre de crédit, ni une promesse d'accord bancaire. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Voir les mentions légales.