Courtia Pro Une pension alimentaire versée compte-t-elle dans le taux d'endettement ?
Oui, elle est prise en compte. Au sens du HCSF, elle se déduit du revenu plutôt que de s'ajouter aux charges, et cette distinction change le taux d'effort obtenu.
Publié le 14 septembre 2026 · par Benjamin Poisson, courtier en prêts immobiliers et fondateur de Courtia
Déduite du revenu ou ajoutée aux charges ?
Déduite du revenu, au sens du Haut Conseil de stabilité financière.
Le dénominateur du taux d'effort est le revenu net avant impôt au sens des articles 156 et 156 bis du code général des impôts. La foire aux questions du HCSF renvoie aux charges déductibles du revenu brut global et précise que les pensions alimentaires dues peuvent être déduites sous certaines conditions, par renvoi au bulletin officiel des finances publiques BOI-IR-BASE-20-30.
La pension réduit donc les revenus retenus. Elle ne vient pas grossir la colonne des charges de crédit.
Pourquoi la méthode retenue change-t-elle le résultat ?
Les deux méthodes ne donnent pas le même taux d'effort, et l'écart n'est pas anecdotique.
Déduire la pension du revenu revient à diviser des charges inchangées par un revenu diminué. L'ajouter aux charges revient à diviser des charges augmentées par un revenu inchangé. Tant que le total des charges de crédit et de la pension reste inférieur au revenu, ce qui est le cas de tout dossier finançable, la déduction du revenu aboutit à un taux d'effort plus bas que l'ajout aux charges.
En pratique, les établissements ne procèdent pas tous de la même façon. Il est donc légitime de demander à votre conseiller ou à votre courtier quelle méthode a été appliquée à votre dossier, et de faire recalculer si la réponse diffère de celle du HCSF.
Et la pension que vous percevez ?
Elle peut être retenue en revenu, sous conditions.
Les banques regardent la durée restante avant la majorité de l'enfant, la régularité effective des versements sur vos relevés et l'existence d'une décision de justice ou d'une convention. Une pension dont le terme approche est retenue partiellement ou pas du tout, puisque le taux d'effort s'apprécie sur toute la durée du prêt et retient l'année la plus chargée.
Comment faire le calcul avant la banque ?
Une pension versée ou perçue déplace le curseur des deux côtés du rapport. Mieux vaut connaître sa position avant le dépôt du dossier — notre article sur le calcul du reste à vivre en détaille la mécanique.
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Questions fréquentes
Une pension alimentaire versée est-elle une charge de crédit ?
Non. Ce n'est pas une échéance de prêt. Au sens du HCSF, elle se déduit du revenu retenu au dénominateur du taux d'effort.
Faut-il un jugement pour que la pension versée soit prise en compte ?
La déductibilité fiscale des pensions alimentaires dues est soumise à conditions, détaillées au BOI-IR-BASE-20-30. En pratique, la banque demande un justificatif et la trace des versements sur les relevés.
Une pension perçue augmente-t-elle ma capacité d'emprunt ?
Elle peut être retenue en revenu, mais sa durée restante compte. Le taux d'effort s'appréciant sur toute la durée du prêt, une pension qui s'éteint rapidement pèse peu.
La pension change-t-elle aussi le reste à vivre ?
Oui. Une pension versée pour un enfant qui ne vit pas chez vous réduit vos ressources sans augmenter la taille du foyer retenu au barème.
Sources
- Foire aux questions sur les décisions relatives aux conditions d'octroi de crédits immobiliers — Haut Conseil de stabilité financière Consultée le 14 septembre 2026.
- Code de la consommation, articles R313-13 à R313-16 — Légifrance Consultée le 14 septembre 2026.
Dix ans de courtage en prêts immobiliers, dont plusieurs années à la tête de sa propre agence franchisée, avant de fonder Courtia. Courtia est le nom commercial de LB FINANCE, immatriculée à l'ORIAS sous le n° 20002802. Voir la page auteur.
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Courtia est le nom commercial de LB FINANCE, courtier en opérations de banque et en services de paiement, immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20002802 (orias.fr). Cet article a une vocation d'information : il décrit des méthodes et des critères, il ne constitue ni un conseil personnalisé, ni une offre de crédit, ni une promesse d'accord bancaire. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Voir les mentions légales.